대출 거절을 피하는 노하우 총정리 : 조심해야 할 것들

노하우로 대출 심사 시도 후 결과

대출 심사 기준은 완벽하지 않습니다. 같은 조건이라 해도 누구는 심사 단계에서 거절되고, 누구는 승인됩니다. 다소 씁쓸하게 느껴지는 시스템이지만 우리는 이걸 이용해야만 합니다. 즉, 대출 거절을 피하기 위한 노하우를 알아야 합니다. 그래야 더 빠르고 편하게 필요한 자금을 마련할 수 있습니다. 대출 승인 거절을 피하는 모든 노하우 및 주의해야 할 부분까지 아래쪽에 세세하게 엮어두었으니, 대출을 알아보신다면 꼭 참고해보시기 바랍니다.

 

 

 

이 글은 다음의 순서로 진행됩니다.

1. 대출 준비하기 : 신용 점수 단기/장기 관리 요령
2. 대출 알아보기 : 대출 상품을 검색하는 순서
3. 대출 진행하기 : 심사 통과의 핵심 노하우 (서류와 상담)
4. 대출 주의사항 : 대출 진행 시 조심해야 할 부분

 

대출 준비하기 : 신용 점수 관리

대출 과정은 크게 준비하고, 알아보고, 진행하는 것입니다. 준비 단계에서는 신용 점수만 꼼꼼하게 챙기면 됩니다. (등급제에서 점수제로 변경되었으나, 편의상 따로 구분하지 않고 얘기를 하겠습니다.)

 

• 신용 점수는 개인 신용도를 평가하기 위한 주요 지표로 신용 점수가 높을수록 대출 심사를 통과할 확률이 높아집니다. 또한 신용 점수가 높을수록 대출 한도가 커지며, 대출 금리가 떨어지는 효과도 있습니다.
• 신용 점수는 오랜 기간에 걸쳐서 관리되는 것이기 때문에 당장 대출을 해야 할 땐 건드릴 수 없는 부분으로 여기는 분들이 있습니다. 그렇지 않습니다. 빠르면 일주일 안에 신용 점수(신용 등급)가 새롭게 계산되기도 하며, 비교적 빠르게 대출을 받아야 하는 상황에서도 신용 점수는 꼭 관리해야 합니다.

 

그럼 신용 점수를 올리기 위해서는 어떻게 해야 하는고 하니, 중/장기적인 관점에서의 노하우 핵심만 빠르게 요약하자면 다음과 같습니다.

 

• 카드론, 현금 서비스, 리볼빙(신용카드 결제 금액 분할 납부)이 있다면 먼저 정리해야 합니다.
• DSR 점수(추정 소득 대비 지출)가 떨어지지 않도록 과소비를 자제해야 합니다.
• 소비 패턴은 가급적 일정하게 유지해야 하며, 단기적인 과소비가 신용 점수 하락의 원인이 될 수 있습니다.
• 연체 없이 잘 빌리고, 잘 갚고, 자산을 늘리는 것은 늘 중요합니다.
• 신용카드 결제일보다 2~3일 정도 빠르게 선결제를 하는 것이 미약하게나마 도움이 됩니다.
• 신용카드 한도 금액에서 10~20% 정도만 일정하게 사용하는 것이 좋습니다.
• 신용카드 한도의 50%를 넘지 않도록 사용하는 것이 좋으며, 한도는 항상 최대로 설정해야 합니다.
• 신용카드를 1~2개만 사용하는 것이 실적 관리에 유리하고 편합니다.
• 체크카드도 월 1만 원 이상 정도의 소액이라도 꾸준하게 사용하는 것이 좋습니다.
• 전월 신용카드와 체크카드 사용이 많았다면, 당월은 소비를 대폭 줄이는 것이 유리합니다.
• 토스와 같은 관리 앱으로 수시로 신용 점수를 모니터링하고, 소비 지출 패턴을 체크하는 것이 좋습니다.

 

위에 요약해둔 것은 중/장기적인 관점에서 신용 점수를 꾸준하게 올리기 위한 전략입니다. 그리고 단기적으로 신용 점수를 빠르게 올리는 방법까지 요약을 하자면 다음과 같습니다.

 

• 올크레딧 K-SCORE에서 소득 금액 증명원, 건강 보험, 국민 연금 정보를 등록하는 것만으로 50점 이상의 점수 상승이 가능합니다.
• 올크레딧 K-SCORE에서 최근 6개월 동안의 통신 요금 및 공공요금 납부 내역을 등록하면 빠르게 점수 상승이 가능합니다.
• 올크레딧 K-SCORE 신용 공부 탭에서 강 강좌를 시청하고 테스트 문제를 맞히면 신용 점수가 상승합니다.
• 올크레딧 K-SCORE 설문 조사에 참여하는 것으로 신용 점수가 상승합니다.
• 올크레딧 신용관리 체험단 참여를 통해 빠른 신용 점수 상승이 가능합니다.

 

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대출 시작하기 : 대출을 알아보는 순서

앞서 신용 점수를 어떻게 관리하면 되는지 알아봤습니다. 이제 신용 점수를 관리하시면 됩니다. 그리고 동시에 대출 상품을 알아보면 됩니다.

 

• 이미 알고 계시겠지만 대출 상품은 알아보고 선택하는 순서가 중요합니다. 순서를 지켜야 신용 점수에 반영되는 악영향을 줄일 수 있으며, 보다 유리한 조건(대출 가능 금액과 금리)을 챙길 수 있습니다.

 

대출 상품을 알아볼 때 가장 먼저 확인해야 할 카테고리는 정부 지원 상품입니다. 대중적으로 잘 알려진 대출 상품이 있고, 잘 알려지지 않았지만 조건이 좋은 대출 상품도 상당히 많습니다. 관련 기관 홈페이지와 앱에서 대표 상품은 물론이거니와 다른 대출 상품도 찾아보는 것이 좋습니다.

 

홈페이지 안에서도 발품을 파는 사람만 더 좋은 조건을 챙기는 것입니다. 정부 관련 홈페이지의 검색 창에서 상품을 찾아보는 작업만 추가해도 내가 몰랐던 유형의 다양한 기금을 확인할 수 있습니다. 아니면 숨은 대출 상품을 찾아서 비교하거나 대출 한도를 바로 확인할 수 있도록 해주는 어플 역시 좋은 루트입니다.

 

 

 

정부 지원 대출을 둘러봤지만 기본 승인 조건을 맞추는 것이 너무 어렵다면, 직장인이 됐든, 주부가 됐든, 학생이 됐든, 무직이 됐든, 다음의 순서로 대출을 알아보고 진행하시면 됩니다.

 

1. 예금, 적금, 청약, 펀드, 신탁 등의 담보대출
2. 보험 적립금 담보대출
3. 퇴직금 담보대출
4. 카카오뱅크 등의 온라인 비상금 대출
5. 자영업자 신용보증서 담보대출
6. 1 금융권 개인신용대출
7. 1 금융권 새희망홀씨대출
8. 2 금융권 개인신용대출
9. 2 금융권 저신용자 대상 대출 (사잇돌, 햇살론 등)
10. 카드론
11. 현금서비스

 

순서에 대해서 조금 더 자세하게 얘기를 하겠습니다. 1~3순위의 경우 신용 점수 하락에 거의 영향을 주지 않으면서 대출 조건이 좋습니다. 4~5순위의 경우 신용 점수에 영향을 주는 정도는 1~3순위와 비슷하지만 대출 가능 금액이나 이자가 1~3순위보다 나쁜 편입니다.

 

• 1~5순위의 경우 이용하더라도 신용 등급에 영향을 거의 주지 않기 때문에 가장 먼저 알아봐야 할 대출이며, 가장 추천하는 대출이기도 합니다.
• 담보 대출의 경우 상품에 따라 차이가 있지만, 보통 신분증만 지참해서 창구를 찾아가면 담보의 90%까지 당일 대출이 가능합니다. 물론 금리도 상당히 낮은 편이며 연체 이자도 없는 것이 보통입니다. 개별 상품의 세세한 정보는 홈페이지나 앱에서 자세하게 알아볼 수 있으니 참고하시기 바랍니다.

 

만약 1~5순위로 대출 상품을 알아봤지만, 충분한 자금을 끌어올 수 없다면 6~9순위를 순서대로 알아보면 됩니다. 마찬가지로 순위가 내려갈수록 신용 점수에 많은 영향을 주며, 대출 조건이 나빠집니다.

 

• 6~9순위의 경우 반드시 1~5순위를 알아볼 뒤에 알아봐야 합니다. 1~5순위를 이용한 뒤에 6~9순위를 이용하는 것은 가능한 반면, 6~9순위의 대출 상품을 먼저 이용하면 1~5순위의 대출 상품을 이용할 수 없는 상황이 생길 수 있습니다. 즉, 순서를 지켜야 총 대출 규모를 키울 수 있다는 점을 명심해주시기 바랍니다.

 

10~11순위는 이런 대출 상품이 있다는 정도일 뿐, 그냥 이용하지 않는 것이 가장 좋습니다. 차라리 이런 대출 상품은 없다고 생각하시는 것을 권장합니다. 물론 앞선 순위와 마찬가지로 10~11순위를 먼저 이용하면 처음에는 대출이 가능했었던 1~9순위의 대출 상품을 이용하지 못하는 상황이 생길 수도 있습니다.

 

• 특히 현금 서비스의 경우 이용 금액과 무관하게 무조건 이용 기록이 남게 되며, 3회 이상 이용 시 모든 대출 상품 이용이 거절되는 은행도 있습니다. 그러니 절대로 현금 서비스를 먼저 이용해서는 안됩니다.

 

다시 한번 강조를 하자면 1순위에서 11순위로 내려갈수록 신용 점수에 영향을 주는 정도가 커지고 대출 조건이 나빠집니다. 반대로 11순위에서 1순위로 올라갈수록 조건이 좋으며, 연체를 해도 신용 등급에 주는 영향이 적어집니다. 그러니 꼭 1순위부터 순서대로 대출 상품을 알아보시기 바랍니다.

3분 통신비 미환급금 통합 조회 : 요금 받기 서비스

3분 카드포인트 현금전환 방법 : 통합 앱 사용 가능

 

대출 승인하기 : 거절을 거절하는 노하우

죄송합니다. 글을 적다 보니 가장 중요한 대출 상담 노하우를 얘기하기도 전에 분량이 너무 늘어난 것 같습니다. 아무래도 지금쯤이면 지치시는 분들이 있으실 것 같습니다. 그러니 여기에서 잠깐 쉬는 시간을 가지고, 대출 상품을 정한 뒤에 심사를 통과하는 노하우는 다음 글에서 계속 알아보도록 하겠습니다.

 

• 다음 편 보러 가기 : 대출 승인 거절을 피하는 노하우 (서류 준비와 상담 요령)